比特币和区块链是银行业的未来吗？

7 月初，有消息称德意志银行开始裁员 18,000 人。 这则新闻是由两个西装革履的男子带着他们的财产经过德意志银行伦敦分行大门的标志性图像引发的，旁边是一个印有“比特币”袋的标志。

不幸的是，这张照片只是一个离奇的巧合，因为这些家伙现在不是失业的银行家，而是在适当的时候被解雇了。

尽管如此，未来金融业近乎完美的潜在形象确实在人们心中引发了一些疑问。

银行业厄运的开始

要回答这个问题，我们必须看看银行业正在发生的事情、裁员以及对金融业传统做法的担忧。 英国伦敦是银行业的中心，也是世界上一些最大银行的权力中心。

然而，在市中心的高层玻璃建筑之外，还有标志——通常在地铁站和公交车站——标志着一种管理和控制日常开支的新方式。 不，它不是比特币——但它是银行的挑战者。

挑战者银行被定义为：“一家在英国新成立的小型零售银行，与英国老牌银行直接竞争，有时专门从事‘四大’银行服务不足的领域。”

这些银行，也称为应用银行，通常以客户为中心，并尽可能做到用户友好和易于操作。 挑战者银行寻求利用大型机构银行与传统银行相比普遍存在的用户不满情绪。 听起来有点熟？

挑战传统

我和安妮博登谈过。 作为银行业的资深人士，她在世界上一些最重要的金融机构工作了 30 年。 尽管博登了解比特币、区块链及其在银行业的潜力，但她认为时间还很遥远。

在她最近的著作《货币革命》中，博登写道：“区块链无疑是地平线上最具革命性的货币变革，有可能对整个金融科技行业产生巨大影响。”

她对传统银行将如何因多种不同因素而需要改变和发展的看法可以用相同的方式来看待，但要戴上区块链和加密货币色彩的眼镜。

“我在传统银行业工作了 30 多年，为所有大银行工作，包括劳埃德银行、渣打银行、瑞银、苏黎世和苏格兰皇家银行。然后我在金融危机后进入 AIG 并试图扭转局面。我得出的结论是，开办一家新银行比修复旧银行更容易。”

事实上，银行业的传统和做事方式已经停滞不前，以至于银行的需求和客户的需求几乎从未保持一致——尤其是在日常生活中。 挑战银行是客户一直渴望的新起点，但相比之下，加密货币和区块链可能是一个全新的系统。

“在这个时代，像 Atom、Monzo 和 Starling 这样的公司已经进入市场，而那些成功的是那些已经建立了自己的技术的公司，”博登补充道。 “所有这些机构都被称为挑战者银行，但只有当你拥有支票账户时，你才能真正工作——因为人们每天都在使用它——而且你拥有自己的技术。”

博登所说的不一定是指区块链技术； 然而，我们可以看到区块链是银行业颠覆性技术的典型例子。 世界在变，人们做事的方式也在变，这也要归功于技术。

“客户变了。消费者购买音乐的方式不同了；他们可以在亚马逊上购物。技术也变了。每个人都带着自己的智能手机四处游荡，这比笔记本电脑更普及。” 高，而且法规一直在变化，这是将像 Starling 这样的产品推向市场的完美技术。”

Starling 是几家挑战银行业霸主地位的银行之一，这些银行通过以客户为中心、利用日常可用性和自有技术，成功打破了银行的霸权地位。 他们的成功确实对机构金融体系构成了挑战，但由于这是一个快速发展的领域，挑战银行的竞争对手已经出现。

武器库中的新武器

挑战者银行、应用银行、移动支付公司、商业服务聚合商、点对点支付公司，这些金融服务公司都在寻求分一杯羹，这不只是英国的现象.

Circle、Square，甚至 Revolut（即将登陆美国）都是金融领域的颠覆性力量，但它们都有一个共同点：它们都提供加密货币。 在支付方面，加密货币可能远未像英镑或美元那样受欢迎，但如果您愿意，其中一些公司仍然提供使用这种替代支付方式的机会。

这把我带到了英国另外两家应用银行 Wirex 和 zeux 的办公室。 两家公司都作为替代银行解决方案运营，允许支付和转账，但都提供加密货币服务。

“应用银行或数字银行让日常客户更容易管理他们的银行业务，”Zeux 首席执行官 Frank Zhou 告诉我。 “对加密货币感兴趣的早期采用者有很多需求，包括交易、投资和支付。 这些类型的客户更容易接触到，因为他们关注最新的发展并愿意尝试。”

Wirex 的创始人之一 Pavel Matveev 解释说比特币属于金融行业吗，使用加密货币需要的不仅仅是实验。 支付领域已经有了真实的用例。

“虽然应用程序和数字银行提供了更方便的资金管理方式，但它们仍然主要基于传统的支付基础设施。 这意味着跨境支付仍然需要3-5天的结算时间，并且会收取相对较高的费用。 费用。

同样来自 Wirex 的 Dmitry Lazarichev 补充说：“由于其透明度、流动性和易用性，去中心化数字货币有可能彻底改变支付行业的许多方面。”其中最重要的领域之一是国际汇款。 跨境加密货币交易比传统汇款快得多，并且需要最少的费用。”

不同的产品

Matveev、Lazarichev 和 Zhou 对将加密货币纳入银行业新时代的看法让我想起了 Boden 对行业未来的看法。 这两家提供加密货币服务的应用程序银行希望它们能够利用这项新技术填补人们的小众市场，而对于博登来说，他的观点是传统银行将成为这些金融服务的中心。 小型利基市场面临激烈的竞争。

“未来环境中正在发生的其他事情将赶上银行业，甚至会让银行业感到惊讶，”博登说。 “5G物联网、自动驾驶汽车、人工智能和机器学习的结合将改变支付方式。”

他说：“我认为支付的性质将会发生变化，新的参与者将提供一些新的支付机制。在这种环境下，现有银行将更难竞争。有些会生存下来，但其中许多会死掉。”

如果加密货币要成为这些新的支付机制之一，抢先一步至关重要，但更重要的是提供服务。 Zeux 可能认为加密货币可以用于一般支付，而 Wirex 可能认为汇款是数字货币的关键。

“就像之前关于大规模采用的研究一样，当大多数人能够像正常使用一样轻松地使用它时，它就会发生。” 比如从现金到密码卡，从密码卡到非接触卡，从非接触到移动支付。 易于使用的体验是用户接受的关键。 “

“我认为市场已经准备好大规模采用加密货币。 但是，在有大量需求之前，需要有一个解决方案。 一旦所有客户都知道他们可以轻松地在任何商店的任何地方使用他们的加密货币，这首先会增加他们接受加密货币作为支付方式的意愿。 大规模采用只会发生在解决方案出现之后，而不是之前。”

改变未来

在上个世纪，银行业继续以几乎相同的方式发展，即使没有替代品的威胁。 这一切都在改变。 人们愿意相信区块链在金融系统中的力量，以及加密货币的选择，将撼动整个银行业，但他们错了。

毫无疑问，银行业将开始纳入区块链，正如博登解释的那样：“我认为区块链可能会用于银行业的某些方面，因此在贸易融资中你有很多交易方，但我认为你会看到区块链在利基业务领域的实施。”

然而，对于具有如此传统规模的整个传统行业来说，为一项新兴技术彻底改革其整个系统是鲁莽的。

这样做，加密货币将开始获得更大的吸引力。 这并不意味着这两个行业将改变银行业的面貌。 尽管如此，银行业的面貌正在发生变化比特币属于金融行业吗，这就是忽视这一点的传统银行开始出现裂痕的原因。

货币和支付的日常使用已经大步向前，并且由于客户需求，挑战银行、应用程序银行、金融机构和支付服务商的新兴市场正在获得动力。 一些银行已经在提供区块链和加密货币服务，一些可能在未来提供，但说未来银行业的唯一出路是区块链和加密货币仍然是片面的，因为现在有更大的需求和更多的利基市场需要填写。